本文從定義、操作、法律三方面系統(tǒng)梳理個(gè)人民間借款要點(diǎn)，助規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障權(quán)益。

▎定義及核心特征

民間借貸是自然人、非金融機(jī)構(gòu)法人及其他組織間的資金借貸協(xié)議，核心特征：屬民事法律行為（受法律保護(hù)）；需雙方同意的合約行為；需實(shí)際支付（關(guān)系成立）；標(biāo)的物權(quán)屬明確（出借人有支配權(quán)）；可約定有償或無(wú)償（利息可協(xié)商）。

▎操作注意事項(xiàng)

需簽訂書(shū)面合同，明確雙方姓名/身份證號(hào)、借款金額/用途、利息計(jì)算、還款時(shí)間、違約責(zé)任；利息約定合法（年利率不超過(guò)合同成立時(shí)一年期LPR四倍，2025年5月后為12%，未約定視為無(wú)息，逾期可主張LPR利息）；款項(xiàng)交付留痕（優(yōu)先銀行轉(zhuǎn)賬并備注“借款”，5萬(wàn)元以上現(xiàn)金需借款人出具收條，注明金額/時(shí)間）；關(guān)注訴訟時(shí)效（還款屆滿后3年內(nèi)主張權(quán)利，催款可中斷時(shí)效，長(zhǎng)不超過(guò)20年）；評(píng)估借款人信用（提前了解還款能力）。

▎法律風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)要求

利息超限部分無(wú)效（超過(guò)LPR四倍的利息法院不支持，已支付可抵扣本金）；砍頭息無(wú)效（本金按實(shí)際到賬金額計(jì)算）；職業(yè)放貸風(fēng)險(xiǎn)（2年內(nèi)向不特定對(duì)象放貸10次以上可能被認(rèn)定無(wú)效，實(shí)際年利率超36%且情節(jié)嚴(yán)重如放貸超200萬(wàn)、對(duì)象超50人，可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪）；暴力催收犯罪（非法拘禁、電話轟炸等涉嫌催收非法債務(wù)罪）；借款用途合法（明知用于賭博等違法活動(dòng)出借，借貸關(guān)系不受保護(hù)且可能擔(dān)責(zé)）；保留關(guān)鍵證據(jù)（轉(zhuǎn)賬記錄、借條、聊天記錄等，無(wú)借條需結(jié)合轉(zhuǎn)賬差額、催款記錄綜合證明借貸關(guān)系）。